跨境电子商务支付风险研究报告_跨境电子商务支付风险研究

来源:外贸类 发布时间:2019-07-09 点击:

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  近年来,受经济全球化和网络信息技术快速发展的影响,电子商务在全球贸易中的地位和作用日益突出,成为中国对外贸易发展新形态。由于电子支付中固有的弊端以及我国针对跨境电子支付的管理制度并不完善等问题,使跨境电子商务支付存在诸多风险。因此对跨境电商的支付风险问题进行专项研究有助于中小企业跨境贸易的发展,对防范跨境支付的风险和维护企业及消费者利益具有现实意义。
  一、跨境电子商务存在的支付风险
  (一)跨境电商支付中的信用风险
  就银行而言,“在跨境电子支付服务中,由于没有完善的跨境信用协调体系,导致银行不能充分地了解交易主体的信用及信誉状况,在不同信用状况的主权国家中,实现银行跨境信用保障还存在一定的阻力。”对第三方电子支付来说,其在跨境电商交易中充当的是一种中间人的角色,实行“代收代付”和“信用担保”,但是由于跨境交易流程的隐蔽漏洞,交易双方仍然存在着信用风险,买卖双方的诚信度不能有效保证。
  (二)跨境电子商务支付机构内部控制缺陷等管理风险
  从银行的角度来看,“内部控制是商业银行经营管理过程中的一种自律行为,是银行为了防范经营过程中的各种风险的管理行为。”作为资金或货币的中转主体,掌握着交易各方及交易平台的各种交易信息的商业银行,目前存在内部控制措施缺陷的问题,如风险控制意识不足,风险管理意识不强以及风险评估管理体系不健全等。第三方支付企业风险管理和控制技术不完善等管理,对风险的应对机制尚且不成熟,这使得跨境电商支付风险增大,监管难度加大。
  (三)流动性风险
  “流动性风险指商业银行虽然有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。”企业之间的大额资金支付通常是通过网上银行支付服务系统完成的,交易者的资金支付可能选择具有跨境网上银行服务的银行,也可能选择具有跨境合作的不同银行,由于交易金额较大,商业银行的流动性计划可能不完善,网络银行流动性风险将是跨境电子支付风险监管发展的重要组成部分。
  (四)跨境电子商务支付中资金沉淀风险
  以第三方支付平台为例,跨境电商交易中,购买方的交易资金暂时储存在第三方支付平台这样的非金融机构上,因为中间人角色,大量资金得以积存下来,由于管理资金的能力以及风险监管能力的不成熟,这些资金存储产生的利息归属问题和沉淀资金的安全问题等成为跨境支付风险的组成部分。
  (五)跨境电子商务支付产生的法律风险
  一是不同国家之间风险管控法律制度存在冲突,主权国家跨境支付相应的法律与国际电子支付规则之间有一定抵触,跨境电子商务中应采取哪个国家的电子支付监管法律体系尚没有统一的界定。二是传统电子支付法律不能满足跨境电子商务模式发展的需要。伴随着跨境电商的发展,跨境支付新问题不断涌现,如跨境电商交易中的外汇管理范畴问题及法律对跨境电商税收界定问题等。三是洗钱的风险,跨境交易的真实性和资金的合法性难以界定,犯罪分子利用支付机构充当资金流通渠道,进行赌博、欺诈、逃漏税等不法行为,这给电子支付造成法律上的连带风险。此外,电子支付还面临客户隐私权和纳税知识产权等其他方面的法律风险。
  (六)跨境电子支付的其他风险
  跨境电子支付还要承担互联网或银行交易支付网络受到黑客或其他不法分子攻击而遭受损失的风险,这些犯罪团伙往往技术高端,相关监管部门防不胜防。
  二、跨境电子商务支付风险特点
  (一)涉及范围广
  跨境电子商务的流程涉及到的参与者众多,主要有跨境电子商务平台、交易双方包括企业和个人消费者、境内境外银行等支付结算的金融机构、境内外第三方支付结算机构等,一旦出现支付风险,将会影响到整个跨境电子支付链。
  (二)普遍性
  跨境电子商务交易过程涉及的资金安全问题是普遍存在的,支付交易链中的每个环节都存在着潜在的支付风险。操作风险、信用风险、法律风险等在跨境电商的交易过程中广泛存在,这同时也不可避免地制约了跨境电子商务贸易的发展。
  (三)潜伏期较长
  跨境电子支付风险的各种风险都是潜在风险,随着跨境电商贸易发展这些风险才会慢慢显现出来。比如第三方支付平台随着交易量的增加会吸存大量资金,这些资金积存需要一定过程,只有大量资金沉淀时风险才浮出水面。
  (四)全球性
  跨境电子商务的主体为不同国家和地区企业及个人消费者,涉及到的资金收付机构分属于各自所在的国家,例如PayPal这样的境外支付公司,在全球多个国家均有分支机构,一旦支付风险发生,这将影响到全球的支付结算体系。
  三、跨境电子商务支付风险成因分析
  (一)国内信用体系发展不完善
  我国虽已进入了市场经济阶段,但信用体系发育程度低,失信现象普遍,造成了目前的信用失灵,银行及第三方支付平台的信用问题显着,跨境电子支付风险增加。
  (二)网络安全抵御能力较低
  来自国家互联网应急中心(CNCERT)的最新数据显示,中国遭受境外网络攻击的情况日趋严重。中国网上银行、支付平台、网上商城等的钓鱼网站有96%位于境外,国内的支付平台操作系统也容易遭受黑客攻击,跨境电子商务支付有很大安全隐患。

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